Cómo funciona el 401(k) en EE.UU.: guía completa 2026
Todo sobre el plan 401(k): contribuciones, employer match, límites 2026, tipos de fondos, retiro anticipado.
Qué es el 401(k) y por qué importa
El 401(k) es el plan de jubilación más popular en EE.UU. con 60+ millones de trabajadores. Límite $23,500 en 2026 ($31,000 si 50+). Muchos empleadores igualan contribuciones (employer match = dinero gratis).
Límites de contribución 2026
| Categoría | 2026 |
|---|---|
| Empleado | $23,500 |
| Catch-up (50+) | $7,500 |
| Total | $31,000 |
| Combinado | $70,000 |
Employer match
Match típico: 50% de contribuciones hasta 6% del salario. Si ganas $60,000 y contribuyes 6% ($3,600), el empleador agrega $1,800 = retorno del 50% instantáneo. SIEMPRE contribuye hasta el match máximo.
Tradicional vs Roth 401(k)
| Traditional | Roth | |
|---|---|---|
| Contribuciones | Antes de impuestos | Después de impuestos |
| Retiro | Gravado | Libre de impuestos |
Opciones de inversión
Fondos indexados S&P 500 (recomendado, ~10% histórico), target-date funds, fondos de bonos, acciones de la empresa (máx 10-15%).
Retiro anticipado
Antes de 59½: penalidad 10% + impuestos. Excepciones: préstamo 401(k) ($50,000 máx), hardship, regla 55, SEPP.
Estrategias para maximizar
- Contribuir hasta el employer match
- Aumentar 1% cada año
- Fondos indexados de bajo costo
- Considerar Roth si ingreso futuro será mayor
Herramientas gratuitas
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Abrir herramienta→Preguntas frecuentes
¿Cuánto debo contribuir?
Mínimo hasta el employer match. Idealmente $23,500 (máximo 2026). Si no puedes, aumenta 1% cada año.
¿Tradicional o Roth?
Ingreso alto actual → Tradicional. Ingreso futuro mayor → Roth. Muchos recomiendan 50/50.
¿Puedo retirar antes de 59½?
Sí, con 10% penalidad + impuestos. Excepciones: préstamo 401(k), hardship, regla 55.
¿Qué pasa si cambio de empleo?
Opciones: dejarlo, rollover a IRA (recomendado), transferir al nuevo 401(k), o retirar (peor opción).
¿Cuánto tendré al jubilarme?
$500/mes × 30 años al 10% = ~$1.13M. Usa nuestra calculadora 401(k).
¿401(k) o IRA?
Complementarios. 401(k) tiene límites mayores ($23,500 vs $7,000 IRA) y match. IRA tiene más opciones. Idealmente, ambos.